Mikä on sijoitusvakuutus? | Postaus sisältää affiliatelinkkejä, linkit merkitty *-merkillä. Lue lisää täältä.
Sijoitusvakuutuksessa yhdistyy sijoittaminen ja henkivakuutus eli kyseessä on säästöhenkivakuutus. Nordnet on lanseerannut uuden joustavan sijoitusvakuutus -tuotteen markkinoille syyskuussa 2023, jonne voit ostaa osakkeita, rahastoja sekä ETF:ä. Nordnet ei kuitenkaan ole ensimmäinen taho, joka tarjoaa sijoitusvakuutuksia. Esimerkiksi Osuuspankki tarjoaa Op Premium -sijoitusvakuutusta, mutta sen sisälle voi ostaa vain rahastoja. Sijoitusvakuutus ei siis ole mikään uusi tuote markkinoilla, mutta Nordnet on lanseerannut siitä uudenlaisen ja laajemman version.
*Nordnet on luonut erittäin fiksun täysin digitaalisen sijoitusvakuutuksen, se on helppokäyttöinen ja helposti kaikkien saatavilla. Kaikkia sijoitustuotteita ei kuitenkaan ole Nordnetin sijoitusvakuutuksessa tarjolla, joitakin johdannaisia sekä First North-listan osakkeita on rajattu tästä pois. Myöskään päiväkauppa ei ole mahdollista sijoitusvakuutuksen sisällä tehdä.
Kenelle säästövakuutus sopii?
Mikä parasta sijoitusvakuutus sopii sekä aktiiviselle osakepoimijalle että ei niin aktiiviselle rahastosäästäjälle. Sijoitusvakuutus sopii erinomaisesti pitkäjänteiselle sijoittajalle, jonka sijoitus ja säästö aikahorisontti on pidempi kuin viisi vuotta.
Kun haluat avata sijoitusvakuutuksen Nordnetiin, sijoitettava alkupääoma tulee olla 5000 euroa, jonka jälkeen voit halutessasi säästä vaikka kuukausittain tietyn summan esim. vain 15€/kk rahastoihin tai ostaa isompia kertaeriä suoria osakkeita. Sijoitusvakuutus on eräänlainen sijoituskuori, jonka sisälle voi ostaa osakkeita, rahastoja sekä ETF:ä vapaasti.
Osakesäästötili vs. sijoitusvakuutus?
Sijoitusvakuutus on hyvin samankaltainen kuin vuonna 2020 lanseerattu osakesäästötilikin, mutta merkittäviä eroavaisuuksiakin löytyy. Tässä Nordnetin osakesäästötilin ja sijoitusvakuutustilin eroavaisuuksia, ja tässä puhutaan nimenomaan *Nordnetin sijoitusvakuutuksesta, joka eroaa hyvin paljon muiden pankkien tarjoamista sijoitusvakuutuksista.
- Osakesäästötilissä on 50 000 euron talletusraja, sijoitusvakuutuksessa ei tällaista talletusraja kattoa ole.
- Osakesäästötilissä ei ole alkupääomaa, mutta sijoitusvakuutukseen tarvitaan 5000 euron alkupääoma
- Osakesäästötilille voi ostaa vain suoria osakkeita, sijoitusvakuutus tilille voit ostaa osakkeiden lisäksi rahastoja ja ETF:ä
- Sijoitusvakuutukselle voi määrittää edunsaajan kuolemantapauksessa, jolloin säästöt siirtyvät edunsaajalle ilman testamenttia
- Sijoitusvakuutustilin hallinnointipalkkio on 0,35% 100 000 euroon saakka ja siitä ylöspäin hallinnointipalkkio pienenee 0,15%. Kuukausittain maksetaan myös pientä takaisinmaksusuojan kokonaiskulua eli riskipreemiota vakuutussäästöistä, maksun suuruuteen vaikuttaa vakuutetun ikä ja pääoman suuruus. Osakesäästötililtä ei mene minkäänlaisia kuluja.
- Sijoitusvakuutus on mahdollista vivuttaa kaupankäyntiluotolla (tämä ominaisuus tulee mahdolliseksi vuoden 2023 loppuun mennessä), osakesäästötilille ei ole mahdollista ostaa osakkeita lainalla.
- Sijoitusvakuutuksen varat ovat henkivakuutuksen taseessa kun taas osakesäästötilin varat ovat sijoittajan omaa omaisuutta.
Osakesäästötilin ja sijoitusvakuutuksen sisällä saat tehdä verovapaasti kauppaa, sijoittajaa verotetaan vasta kun varoja nostetaan ulos. Tappiot on vähennettävissä 10 vuotta siitä kun sijoitusvakuutus tai osakesäästötili lopetetaan.
Mikä on sijoitusvakuutus?
Henkivakuutuskorvaus ja verotus
Sijoitusvakuutusta voidaan kutsua toisella nimellä myös henkivakuutukseksi eli jos vakuutus päättyy vakuutetun kuolemaan, maksetaan säästöt vakuutetun valitsemalle edunsaajalle/edunsaajille kuten perinteisissä henkivakuutuksissakin toimitaan.
Edunsaaja/edunsaajat voivat olla ketä tahansa, omat lapset, puoliso, kummilapsi, naapuri, järjestö. Saat itse määrittää kenet haluat edunsaajaksesi ja edunsaajan saa vaihtaa veloituksetta kerran vuodessa, sen ylittävältä osalta peritään 50 euron muutoskulu. Edunsaajalle henkivakuutuskorvaus on perintöveron alaista tuloa. Edunsaaja(t) saa varat yli kuolinpesän eli se maksetaan hyvin nopeasti eikä tarvitse odottaa kuolinpesäselvitystä.
Kun edunsaaja saa henkivakuutuskorvauksen, *Nordnetin henkivakuutusyhtiö maksaa säästösumman päälle vielä yhden prosentin lisää eli 101% säästösummasta, toiset henkivakuutusyhtiöt saattavat maksaa säästösummasta vain 95% aina 100% asti, jolloin henkivakuutusyhtiö voi pidättää osan säästösummasta itsellään.
Kannattaako ottaa sijoitusvakuutus?
Sijoitusvakuutuksessa on paljon hyviä puolia. Sijoitusvakuutus on verotehokas tapa säästää, sinun ei tarvitse maksaa veroja sijoituskuoren sisällä, vasta kun nostat varoja ulos. Halutessasi pystyt ohjaamaan säästösi omaisille ilman testamenttia, tämä on mielestäni erittäin houkutteleva tapa säästää esimerkiksi omille lapsille tulevaisuuteen.
Halutessasi saat käyttää varoja myös omiin tarpeisiin. Kun sijoitusvakuutuksen omistaja nostaa varoja ulos omalle tililleen hän maksaa pääomatuloveroa voiton/tuoton osuudesta, ei koko summasta. Transaktioiden ja nostojen määrässä ei ole rajoituksia per vuosi. Sijoitusvakuutusta voi käyttää myös oman luoton vakuutena.
Ainoa miinuspuoli Nordnetin sijoitusvakuutus kuoressa on mielestäni se, että varat ovat henkivakuutuksen omistuksessa ja taseessa. Vakuutusyhtiö on ulkolainen norjalainen henkivakuutusyhtiö Nordnet Livsforsikring AS, joka on perustanut Suomeen sivuliikkeen nimeltään Nordnet Livsforsikring AS Suomen sivuliike (“Nordnet Liv”).
Mitä säästetyille ja sijoitetuille rahoille sitten käy jos henkivakuutusyhtiö menee konkurssiin? Yhtiön vakavaraisuus on tärkeää ja on myös hyvin harvinaista, että henkivakuutusyhtiö menisi konkurssiin, mutta kaikki on syytä ottaa huomioon. Nordnetin sivuilla kerrotaan, että jos henkivakuutusyhtiö joutuisi konkurssiin tai ulosottomenettelyn kohteeksi sijoittajan varat ovat turvattu. Sijoittajalla on etuoikeus omiin varoihin ulosotto- ja konkurssitilanteissa.
*Täältä pääset tutustumaan lisää Nordnetin sijoitusvakuutukseen.
