Rahankäytön taito

Miten pääsen veloista eroon nopeammin?

Miten pääsen veloista eroon nopeammin?

Miten pääsen veloista eroon nopeammin? Miten voisit maksaa lainojasi pois nopeammin? Millaisia lainoja sinulla on? Hyviä, neutraaleja, huonoja vai erittäin huonoja? Miten lainat jaotellaan?

Lainojen jaottelu

Hyviä lainoja ovat lainat, jotka sinä olet ottanut, mutta joku muu maksaa ne puolestasi pois. Tällaiset lainat tuovat yleensä myös tuloa tullessaan. Kyseessä voi olla sijoitusasuntolaina tai vuokrakäyttöön ostettu kesämökki.

Neutraali laina kohdistuu yleensä omaan asuntoon. Näissä lainoissa korko on maltillinen ja takaisinmaksuaika on pitkä. Asunnon arvo saattanee nousta vuosien saatossa. Kukaan muu ei tosin maksa tätä lainaa puolestasi takaisin. Laina on pelkkä menoerä taloudessasi. Tähän kategoriaan voidaan laskea myös opintolaina.

Huonot lainat kohdistuvat esimerkiksi autoon tai osamaksulla hankittuun sohvakalustoon. Lainan korko on korkeampi ja sen takaisinmaksuaika on huomattavasti lyhyempi kuin omassa asunnossa. Hankkimiesi tavaroiden arvo vielä kaiken lisäksi laskee koko ajan. Hyvä puoli on se, että niistä saa edes jonkinlaisen summan rahaa myyntihetkellä.

Erittäin huonot lainat ovat luottokorttilainoja sekä pikavippejä. Raha on käytetty jo etukäteen, korko on korkea ja maksuaikataulu erittäin lyhyt. Luottokorteissa on kuukauden verran korotonta ja kulutonta takaisinmaksuaikaa, jos lainan saa maksettua heti takaisin. Pikavipeissä kulut ja korot lähtevät pyörimään heti.

Millaisia lainoja sinulla on? Hyvä olisi päästä erittäin huonoista lainoista eroon mahdollisimman nopeasti, jolloin jää ns. ylimääräistä rahaa taloudellisen puskurin rakentamiseen, talouden tasapainottamiseen tai sijoittamiseen. Miten lainojen maksua voi nopeuttaa? Puhutaan ns. vyöryttämistaktiikasta.

Lainojen vyöryttäminen

Miten pääsen veloista eroon nopeammin? Vyöryttämällä. Tässä tarvitset hieman extrarahaa, jota voit nipistää esim. 5 minuutin budjettimallin™ säästö-, kulutus- tai opiskelubudjeteistasi.

Ensin sinun täytyy selvittää minkä verran velkoja on, kenelle ja ovatko ne hyviä vai huonoja. Listaa siis itsellesi

  • kenelle olet velkaa
  • paljonko (€)
  • kuukausierän suuruus (€/kk)
  • laina-ajan jäljellä oleva kesto (kk)
  • (korko-%)

Seuraavaksi täytyy lainat laittaa numerojärjestykseen aloittaen siitä, jonka takaisinmaksuaika on lyhyin. Toinen vaihtoehto on järjestää lainat korkeimmasta korosta matalimpaan päin.

Esimerkki Matin veloista

  • MasterCard-velka: 500 € (50 €/kk) – takaisinmaksuaika 10 kk
  • Visa-velka: 1100 € (100 €/kk) – takaisinmaksuaika 11 kk
  • Jysk-osamaksu: 1700 € (100 €/kk) – takaisinmaksuaika 17 kk
  • Opintolaina: 2300 € (50 €/kk) – takaisinmaksuaika 46 kk

Matin velkojen takaisinmaksuaika olisi yhteensä 46 kk eli lähes 4 vuotta. Matti on tässä esimerkissä saanut kasaan ylimääräistä 50 €/kk, jolla hän lyhentää MasterCard-velkaansa. Nyt hän maksaakin ensimmäistä velkaa pois 100 €/kk ja se on lyhennetty 5 kuukaudessa.

Matti siirtää koko ensimmäisen velkansa takaisinmaksusumman 100 €/kk Visa-velkansa lyhentämiseen. MasterCard-velan lyhennyksen loputtua Visa-velka on lyhentynyt tuona 5 kk:n aikana 500 € ja sitä on jäljellä 600 €. Matti lyhentää Visa-velkaa nyt 200 €/kk ja velka on kuitattu 3 kuukaudessa.

Matti kerää yhteen ensimmäisen (100 €) ja toisen (100 €) velkansa lyhennyssummat ja maksaa niilläkin takaisin Jyskin osamaksua eli yhteensä Jysk-velka lyhenee 300 €/kk. Jysk-velkaa on maksettu tähän mennessä jo 8 kuukautta eli 800 € ja jäljellä sitä on 900 €. Jysk-velka on maksettu loppuun 3 kk kuluttua.

Opintolaina lyhennetään viimeisenä ja sen lyhennyssumma tulee olemaan 3 edellisen velan lyhennyssummat 300 €/kk + opintolainan takaisinmaksusumma 50 €/kk. Lainaa on maksettu takaisin 11 kk eli 550 €. Lainaa on jäljellä 1750 €. Se on maksettu pois 5 kk.

Matti pääsi kaikista huonoista veloistaan eroon 16 kk eli alle 1,5 vuodessa. Perinteisillä takaisinmaksujoilla lyhentäminen olisi kestänyt lähes 4 vuotta!

Kun olet maksanut luottokorttivelkasi pois, käytä sitä vain tarpeen tullen. Ehkä matkojen varaukset ja muutamat muut tilaukset on kätevä tehdä luottokortilla. Jos vaikka lentoyhtiö, matkanjärjestäjä tai kauppa sattuisi mennä konkurssiin… Muista kuitenkin, että raha ostosta varten täytyy olla jo valmiina, vaikka visaa vinguttaisitkin! Pyri siihen, että luottokortteja on kukkarossa tasan 1 kappale tai ei ollenkaan.

Miten pääsen veloista eroon nopeammin?

Listaa kaikki lainasi paperille. Järjestä ne pienimmästä suurimpaan. Mieti paljonko voit saada kasaan extralyhennystä kuukausittain ja aloita nopeutettu lyhentäminen. Muista vyöryttää edellisen/edellisten lainojen lyhentämiseen käytetyt summat aina seuraavan lainan lyhentämiseen.

Nyt on hyvä ottaa neuvosta vaari, lähteä lyhentämään lainoja vyörytystaktiikalla ja elää kohta velatonta elämää – nopeammin kuin ajattelitkaan. Sen jälkeen pystyy keskittymään oman taloutensa tasapainottamiseen 110 prosenttisesti.


Koitko tämän postauksen hyödylliseksi?

Olen superkiitollinen, kun jaat sitä eteenpäin sosiaalisessa mediassa. Kiitos!


Lähteet:

Taitavaksi Rahan Kanssa™ -koulutus

Mikko Sjögrenin teksti aiheesta

Robert Kiyosaki: Rikas Isä Köyhä Isä/Rich Dad Poor Dad


  • Teen yhteistyötä Varapuun kanssa, mutta en saa komissiota tämän tekstin kirjoittamisesta. Suosittelen tuotteita ja palveluita, joita itse käytän ja joihin olen tyytyväinen.

Mitä mieltä olet, kommentoi niin jutellaan lisää